به گزارشايلام بيدار به نقل از آبدانان خبر وام قرض الحسنه یکی از پردرخواست ترین تسهیلات بانکی است. بانک های کشور موظف هستند بخشی از منابعشان را هر سال به پرداخت تسهیلات قرض الحسنه اختصاص دهند. در طول سال های اخیر تقاضا برای دریافت انواع این تسهیلات زیاد شده و در چهار ماهه پایان سال منابع بانک ها ته می کشد.
عمده متقاضیان این وام از قشرهای فقیر و متوسط جامعه یا جوانان دم بخت هستند و دولت سعی می کند از بخش های مختلف اعتبار لازم را فراهم کند این . وام ها با کارمزد چهار درصد و در اقساط بلند مدت پرداخت می شود دریافت اینگونه وام ها پروسه زیادی داره به حدی که بعضی از جوانان در نیمه های راه از دریافت وام به خاطر مشکلات عدیده ای که برای آنها به وجود می آید پیشمان می شوند.
یکی از شهروندان آبدانانی به خبرنگار آبدانان خبر گفت:بعد از انجام دادن تمامی کارها و آوردم مدارک لازم الان یک هفته است برای پرداخت وام امرور فردا می کنند وی افزود:حالا که مدارک تکمیل شده است و قول دادن پرداخت کنند
ابوذر محمدی یکی دیگر از متقاضیان دریافت وام از بانک های شهرستان است وی به خبرنگار ما گفت: مدت بسیاری است که به دنبال وامی هستم به هر در و دیواری میزنم ضامن پیدا نمی کنم
محمدی ادامه داد:جوانی همانند من که قصد ازدواج دارد و برای دریافت وام باید دو ضامن کارمند بیاورید از کجا ضامن پیدا کنم
این جوان افزود:از مسئولین خواهش می کنند با این بیکاری و وضیعت بد اقتصادی به فکر حال ما جوانان هم باشند .
شیخی به خبرنگار آبدانان خبر گفت: چرا بانک ها برای کسانی که که ضامن وام گیرنده هستندوکیل می گیرند وتمام حسابهای ضامن مسدود می کنند درحالی که وام گیرنده هم سفته امضا کرده نه حسابش مسدود است ونه سفته اش به اجرا می گذارند
وی با بیان اینکه از اول اردیبهشت تا الان حقوق و یارانه ام توسط وکیل یکی ازبانک های استان مسدود شده است افزود: این درحالی است که حتی یک بار با وام گیرنده در مورد پرداخت نشدن اقساط وام تماس نگرفته اند .
شیخی اضافه کرد: خانواده ام درتنگنا قرار گرفته اند و بانک می گویید تا تمام وام تسویه نشود همچنان حساب شما مسدود امی ماند این در حالی است که وام گیرنده حاضر است ماهی500 هزار تومان پرداخت کند ولی خانم وکیل قبول نمی کند.
وی با اشاره به اینکه با این کار بانک زندگی و خانواده ام در حال متلاشی شدن است تاکید داشت: شما را قسم می دهم ضامن هیچ کس نشوید که بدبخت می شوید کار وزندگی من هر روز شده بانک رفتن وشورای حل اختلاف وتماس با وام گیرنده که رد تماس می زند
بطو کلی یکی از عوامل به وجود آمدن مشکلات اقتصادی امروزه کشورمان سیستم بانکداری در کشور است که باعث به وجود آمدن پروژه های ناقص و ناتمامی شده است که عمدتا محل تامین اعتبار آنها از سیستم بانکی بوده و به علت سهل انگاری و عدم ارزیابی پروژه قبل از روند اعطای تسهیلات توسط بانکها ازیک سو باعث نیمه کاره رها شدن این پروژه ها شده و از سوی دیگر معوقات بانکی را به شدت افزایش داده است و صدمه جدی به اقتصاد و بهره وری وارد ساخته است.
این در حالی است که اغلب کشورهای دنیا نرخ تسهیلاتشان را به گونه شناور و متغیر تعیین می کنند. مثلا اگر نرخ سود تسهیلات را بین 10 تا 15 درصد در کشورهای خارجی فرض کنیم، بانک به مشتری پرریسک و بد سابقه وام را با نرخ حداکثری 15 درصد اعطا می‌کند و در مقابل مشتری کم‌ریسک و دارای کارنامه اعتباری مثبت وام را با نرخ حداقلی 10 درصدی می‌دهد و حتی به مشتری با ریسک خیلی بالا و خارج از چارچوب هم اصلا وام نمی‌دهد.
ولی اگر مکانیزمی نباشد که مشتریان خوب و بد و خوش‌حساب و بدحساب تفکیک شوند متاسفانه در این زمان بانکها براساس نرخ میانگین، به تمام مشتریان یک وام با نرخ کاملا یکسان پرداخت می کنند.
اگر تحقیق کنید در هیچ کجای دنیا بانکها از مشتری وثیقه و سند نمی‌گیرند و حتی در بعضی کشورها روند دریافت وام اینگونه است که مشتری تلفنی درخواست وام می کند و سپس بانک به راحتی مبلغ درخواستی را پس از مدتی کوتاه به حساب شخص واریز می کند. جالب است که در هیچ کجا هم مثل کشور ما خبری از آمار بالای معوقات بانکی نیست. اگر وثیقه اثربخش بود ما باید کمترین مطالبات معوق را می داشتیم. ولی در حالی که دقیقا بالعکس است.
راه حل در اعطای تسهیلات ضامن و وثیقه نیست بلکه راه حل مطمئن و آسان استفاده از اطلاعات یکسان و شفاف است که تحقق این امر توسط رتبه‌بندی و موسسات رتبه‌بندی محقق می‌شود. اگر نظام رتبه‌بندی داشته باشیم بانک می‌تواند مشتریان خوش‌حساب و بدحساب را جدا کند و به تبع آن به مشتریان خوش حساب بدون ضمانت و وثیقه تسهیلات بدهد.
مشتریان بانکی در کشورهای خارجی در اصل نمی‌توانند بدحسابی کنند و حتی بالاجبار نمی‌توانند دروغ بگویند چون سیستم اعتبارسنجی منسجم بانکی اجازه تخلف و ارائه اطلاعات غیرواقعی را به آنها نمی‌دهد چون برای هر فردی پرونده اعتباری مخصوصی تشکیل شده است و ریز و درشت فعالیت مالی و اعتباری شخص در آن گنجانده شده است.
وام دادن نیازمند تکنولوژی و اطلاعات است و در این بین وام دادن به وسیله ضامن و وثیقه متعلق به جهان سنتی وقدیمی است و منسوخ شده به حساب می‌آید. اکنون رتبه‌بندی اعتباری یک روش سنجش جدید و نوین است وقتی از وثیقه و روشهای قدیمی برای اعطای تسهیلات استفاده می‌کنیم باید بپذیریم که معوقات بالا برود. انسانها ذاتا خوش‌حساب هستند ولی وقتی سیستم بانکی ما بین خوش‌حساب و بدحساب تفاوت قائل نمی‌شود به مرور زمان خوش‌حسابها دلسرد می‌شوند و می‌گمارند که خوش‌حسابی‌شان هیچ فایده‌ای برایشان نداشته است ممکن است از روش خود عدول کنند.
در دنیا هر جوان تمام امکانات لازم برای شروع زندگی‌اش را از طریق وام بانکی که نیاز وثیقه ندارد تامین می‌کند. این ثمره سیستم اعتبارسنجی قدرتمند کشورهای خارجی است که امکان تامین مالی فراگیر و عادلانه را مهیا کرده است.
مسئله بعدی این است که خیلی از منابع بانکی منحرف می‌شود و در مسیر و جای خودش مصرف نمی‌شود و این به علت ضعف یک سیستم نظارتی است که دائما باید همراه تسهیلات‌گیرنده باشد. در اصل در سیستم صحیح اعتبارسنجی یک نظارت همیشگی همراه فرد وجود دارد. در فرهنگ سابق اعتباری ایران سبیل گرو گذاشتن مرسوم بود و به وسیله آن به تعهدشان عمل می‌کردند و این رسم نشان از ارزش قائل شدن برای شخصیت اعتباری هر شخص بود. ولی اکنون متاسفانه چک و ضامن و وثیقه جایگزین شده است و به تبع آن شخصیت اعتباری افراد خوش‌حساب و متعهد مخدوش شده است.
خارجی‌ها هم دقیقا همین مفهوم سبیل گرو گذاشتن را از فرهنگ ما برداشت کرده اند و در کشورشان پیاده‌سازی کرده‌اند. با این تفاوت که فرهنگ سبیل یک مدل سنتی بود ولی رتبه‌بندی اعتباری یک روش مدرن و با سیستم تکنولوژی به روز است. الان به وسیله رتبه‌بندی اعتباری درحقیقت شناسنامه و سابقه اعتباری شخص به جای سبیل گرو گذاشته می‌شود. و به نوعی می‌توان گفت اعتبار و شهرت فرد در این زمینه دخیل می شود. در این سیستم شخص هر کجا که برای دریافت وام و تسهیلات مراجعه می‌کند از او تقاضای شناسنامه اعتباری او را می‌کنند و اگر درجه او در شناسنامه قابل قبول نباشد نمی‌تواند تسهیلات دریافت کند.
انتهای پیام/الف
یکی از شهروندان آبدانانی به خبرنگار آبدانان خبر گفت:بعد از انجام دادن تمامی کارها و آوردم مدارک لازم الان یک هفته است برای پرداخت وام امرور فردا می کنند وی افزود:حالا که مدارک تکمیل شده است و قول دادن پرداخت کنند
ابوذر محمدی یکی دیگر از متقاضیان دریافت وام از بانک های شهرستان است وی به خبرنگار ما گفت: مدت بسیاری است که به دنبال وامی هستم به هر در و دیواری میزنم ضامن پیدا نمی کنم
محمدی ادامه داد:جوانی همانند من که قصد ازدواج دارد و برای دریافت وام باید دو ضامن کارمند بیاورید از کجا ضامن پیدا کنم
این جوان افزود:از مسئولین خواهش می کنند با این بیکاری و وضیعت بد اقتصادی به فکر حال ما جوانان هم باشند .
شیخی به خبرنگار آبدانان خبر گفت: چرا بانک ها برای کسانی که که ضامن وام گیرنده هستندوکیل می گیرند وتمام حسابهای ضامن مسدود می کنند درحالی که وام گیرنده هم سفته امضا کرده نه حسابش مسدود است ونه سفته اش به اجرا می گذارند
وی با بیان اینکه از اول اردیبهشت تا الان حقوق و یارانه ام توسط وکیل یکی ازبانک های استان مسدود شده است افزود: این درحالی است که حتی یک بار با وام گیرنده در مورد پرداخت نشدن اقساط وام تماس نگرفته اند .
شیخی اضافه کرد: خانواده ام درتنگنا قرار گرفته اند و بانک می گویید تا تمام وام تسویه نشود همچنان حساب شما مسدود امی ماند این در حالی است که وام گیرنده حاضر است ماهی500 هزار تومان پرداخت کند ولی خانم وکیل قبول نمی کند.
وی با اشاره به اینکه با این کار بانک زندگی و خانواده ام در حال متلاشی شدن است تاکید داشت: شما را قسم می دهم ضامن هیچ کس نشوید که بدبخت می شوید کار وزندگی من هر روز شده بانک رفتن وشورای حل اختلاف وتماس با وام گیرنده که رد تماس می زند
بطو کلی یکی از عوامل به وجود آمدن مشکلات اقتصادی امروزه کشورمان سیستم بانکداری در کشور است که باعث به وجود آمدن پروژه های ناقص و ناتمامی شده است که عمدتا محل تامین اعتبار آنها از سیستم بانکی بوده و به علت سهل انگاری و عدم ارزیابی پروژه قبل از روند اعطای تسهیلات توسط بانکها ازیک سو باعث نیمه کاره رها شدن این پروژه ها شده و از سوی دیگر معوقات بانکی را به شدت افزایش داده است و صدمه جدی به اقتصاد و بهره وری وارد ساخته است.
این در حالی است که اغلب کشورهای دنیا نرخ تسهیلاتشان را به گونه شناور و متغیر تعیین می کنند. مثلا اگر نرخ سود تسهیلات را بین 10 تا 15 درصد در کشورهای خارجی فرض کنیم، بانک به مشتری پرریسک و بد سابقه وام را با نرخ حداکثری 15 درصد اعطا می‌کند و در مقابل مشتری کم‌ریسک و دارای کارنامه اعتباری مثبت وام را با نرخ حداقلی 10 درصدی می‌دهد و حتی به مشتری با ریسک خیلی بالا و خارج از چارچوب هم اصلا وام نمی‌دهد.
ولی اگر مکانیزمی نباشد که مشتریان خوب و بد و خوش‌حساب و بدحساب تفکیک شوند متاسفانه در این زمان بانکها براساس نرخ میانگین، به تمام مشتریان یک وام با نرخ کاملا یکسان پرداخت می کنند.
اگر تحقیق کنید در هیچ کجای دنیا بانکها از مشتری وثیقه و سند نمی‌گیرند و حتی در بعضی کشورها روند دریافت وام اینگونه است که مشتری تلفنی درخواست وام می کند و سپس بانک به راحتی مبلغ درخواستی را پس از مدتی کوتاه به حساب شخص واریز می کند. جالب است که در هیچ کجا هم مثل کشور ما خبری از آمار بالای معوقات بانکی نیست. اگر وثیقه اثربخش بود ما باید کمترین مطالبات معوق را می داشتیم. ولی در حالی که دقیقا بالعکس است.
راه حل در اعطای تسهیلات ضامن و وثیقه نیست بلکه راه حل مطمئن و آسان استفاده از اطلاعات یکسان و شفاف است که تحقق این امر توسط رتبه‌بندی و موسسات رتبه‌بندی محقق می‌شود. اگر نظام رتبه‌بندی داشته باشیم بانک می‌تواند مشتریان خوش‌حساب و بدحساب را جدا کند و به تبع آن به مشتریان خوش حساب بدون ضمانت و وثیقه تسهیلات بدهد.
مشتریان بانکی در کشورهای خارجی در اصل نمی‌توانند بدحسابی کنند و حتی بالاجبار نمی‌توانند دروغ بگویند چون سیستم اعتبارسنجی منسجم بانکی اجازه تخلف و ارائه اطلاعات غیرواقعی را به آنها نمی‌دهد چون برای هر فردی پرونده اعتباری مخصوصی تشکیل شده است و ریز و درشت فعالیت مالی و اعتباری شخص در آن گنجانده شده است.
وام دادن نیازمند تکنولوژی و اطلاعات است و در این بین وام دادن به وسیله ضامن و وثیقه متعلق به جهان سنتی وقدیمی است و منسوخ شده به حساب می‌آید. اکنون رتبه‌بندی اعتباری یک روش سنجش جدید و نوین است وقتی از وثیقه و روشهای قدیمی برای اعطای تسهیلات استفاده می‌کنیم باید بپذیریم که معوقات بالا برود. انسانها ذاتا خوش‌حساب هستند ولی وقتی سیستم بانکی ما بین خوش‌حساب و بدحساب تفاوت قائل نمی‌شود به مرور زمان خوش‌حسابها دلسرد می‌شوند و می‌گمارند که خوش‌حسابی‌شان هیچ فایده‌ای برایشان نداشته است ممکن است از روش خود عدول کنند.
در دنیا هر جوان تمام امکانات لازم برای شروع زندگی‌اش را از طریق وام بانکی که نیاز وثیقه ندارد تامین می‌کند. این ثمره سیستم اعتبارسنجی قدرتمند کشورهای خارجی است که امکان تامین مالی فراگیر و عادلانه را مهیا کرده است.
مسئله بعدی این است که خیلی از منابع بانکی منحرف می‌شود و در مسیر و جای خودش مصرف نمی‌شود و این به علت ضعف یک سیستم نظارتی است که دائما باید همراه تسهیلات‌گیرنده باشد. در اصل در سیستم صحیح اعتبارسنجی یک نظارت همیشگی همراه فرد وجود دارد. در فرهنگ سابق اعتباری ایران سبیل گرو گذاشتن مرسوم بود و به وسیله آن به تعهدشان عمل می‌کردند و این رسم نشان از ارزش قائل شدن برای شخصیت اعتباری هر شخص بود. ولی اکنون متاسفانه چک و ضامن و وثیقه جایگزین شده است و به تبع آن شخصیت اعتباری افراد خوش‌حساب و متعهد مخدوش شده است.
خارجی‌ها هم دقیقا همین مفهوم سبیل گرو گذاشتن را از فرهنگ ما برداشت کرده اند و در کشورشان پیاده‌سازی کرده‌اند. با این تفاوت که فرهنگ سبیل یک مدل سنتی بود ولی رتبه‌بندی اعتباری یک روش مدرن و با سیستم تکنولوژی به روز است. الان به وسیله رتبه‌بندی اعتباری درحقیقت شناسنامه و سابقه اعتباری شخص به جای سبیل گرو گذاشته می‌شود. و به نوعی می‌توان گفت اعتبار و شهرت فرد در این زمینه دخیل می شود. در این سیستم شخص هر کجا که برای دریافت وام و تسهیلات مراجعه می‌کند از او تقاضای شناسنامه اعتباری او را می‌کنند و اگر درجه او در شناسنامه قابل قبول نباشد نمی‌تواند تسهیلات دریافت کند.
انتهای پیام/الف
نظر شما
دیدگاه های ارسال شده توسط شما، پس از تایید توسط مدیریت در وب سایت منتشر خواهد شد